Tot ce trebuie sa stii despre asigurarea de sanatate privata si de stat

Asigurarea de sanatate este reglementata de Legea nr. 95/2006 privind reforma in domeniul sanatatii si asigura acces la servicii medicale gratuite cetatenilor romani, in schimbul unei contributii lunare.

Pe langa asigurarea de sanatate de stat (denumita in continuare “CASS”), care este obligatorie, poti opta si pentru o asigurare de sanatate privata, insa iti poti alege serviciile medicale de care vrei sa beneficiezi.

• Asigurarea medicala de stat – cine beneficiaza de ea

• Ce servicii medicale sunt acoperite de asigurarea de sanatate de stat

• Despre asigurarea medicala privata si cum alegi polita de asigurare potrivita

• Perioada contractului de asigurare medicala privata si costuri

Asigurarea medicala de stat – cine beneficiaza de ea

Potrivit normelor in vigoare, persoanele care pot beneficia de asigurare medicala de stat sunt:

• Toti cetatenii romani cu domiciliul sau resedinta in tara;
• Cetatenii straini si apatrizii care au solicitat si au obtinut prelungirea dreptului de sedere temporara ori au domiciliul în Romania (vezi aici conditiile pentru a obtine dreptul de sedere in Romania);
• Cetatenii statelor membre ale UE, SEE si Confederatiei Elvetiene care nu detin o asigurare incheiata pe teritoriul altui stat membru care produce efecte pe teritoriul Romaniei, care au solicitat si au obtinut dreptul de rezidenta in Romania, pentru o perioada de peste 3 luni;
• Persoanele din statele membre ale UE, SEE si Confederatiei Elvetiene care indeplinesc conditiile de lucrator frontalier (vezi aici conditiile pentru a fi lucrator transfrontalier) si anume desfasoara o activitate salariata sau independenta in Romania si care rezida in alt stat membru in care se intoarce de regula zilnic ori cel putin o data pe saptamana.
• Pensionarii din sistemul public de pensii care nu mai au domiciliul in Romania si care isi stabilesc resedinta pe teritoriul unui stat membru al UE, al unui stat apartinand SEE sau al Confederatiei Elvetiene, respectiv domiciliul pe teritoriul unui stat cu care Romania aplica un acord bilateral de securitate sociala cu prevederi pentru asigurarea de boala – maternitate.

Conform ultimelor modificari legislative, care au intrat in vigoare la data de 1 ianuarie 2018, contributia la CASS reprezinta 10% din salariul brut, fiind datorata de angajat si platita de angajator.

Poti verifica sumele de bani platite atat pentru contributii sociale, dar si pentru impozitul pe venit, accesand calculatorul de salarii.

Cine beneficiaza in mod gratuit de asigurare medicala de stat

Unul dintre beneficiile asigurarii de sanatate de stat este ca exista cateva categorii de persoane care beneficiaza in mod gratuit (fara plata contributiei) de acest tip de asigurare:

• Copiii pana la varsta de 18 ani, tinerii de la 18 ani pana la varsta de 26 de ani, daca sunt elevi, inclusiv absolventii de liceu, pana la inceperea anului universitar, dar nu mai mult de 3 luni de la terminarea studiilor, ucenici sau studenti, studentii-doctoranzi care desfasoara activitati didactice, potrivit contractului de studii de doctorat, in limita a 4 – 6 ore conventionale didactice pe saptamana, precum si persoanele care urmeaza modulul instruirii individuale, pe baza cererii lor, pentru a deveni soldati sau gradati profesionisti;
• Tinerii cu varsta de pana la 26 de ani care provin din sistemul de protectie a copilului;
• Sotul, sotia si parintii fara venituri proprii, aflati in intretinerea unei persoane asigurate;
• Persoanele ale caror drepturi sunt stabilite prin Decretul-lege nr. 118/1990 privind acordarea unor drepturi persoanelor persecutate din motive politice de dictatura instaurata cu incepere de la 6 martie 1945, precum si celor deportate in strainatate ori constituite in prizonieri, republicat, cu modificarile si completarile ulterioare, prin Legea nr. 51/1993 privind acordarea unor drepturi magistratilor care au fost inlaturati din justitie pentru considerente politice in perioada anilor 1945-1989, cu modificarile ulterioare, prin Ordonanta Guvernului nr. 105/1999 privind acordarea unor drepturi persoanelor persecutate de catre regimurile instaurate in Romania cu incepere de la 6 septembrie 1940 pana la 6 martie 1945 din motive etnice, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 189/2000, cu modificarile si completarile ulterioare, prin Legea nr. 44/1994 privind veteranii de razboi, precum si unele drepturi ale invalizilor si vaduvelor de razboi;
• Persoanele cu handicap, pentru veniturile obtinute in baza Legii nr. 448/2006 privind protectia si promovarea drepturilor;
• Bolnavii cu afectiuni incluse in programele nationale de sanatate stabilite de Ministerul Sanatatii, pana la vindecarea respectivei afectiuni;
• Femeile insarcinate si lauzele;
• Persoanele care se afla in concedii medicale pentru incapacitate temporara de munca, acordate in urma unor accidente de munca sau a unor boli profesionale, precum si cele care se afla in concedii medicale acordate potrivit Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 158/2005 privind concediile si indemnizatiile de asigurari sociale de sanatate, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 399/2006, cu modificarile si completarile ulterioare;
• Persoanele care se afla in concediu de acomodare, potrivit Legii nr. 273/2004 privind procedura adoptiei, republicata, in concediu pentru cresterea copilului potrivit Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 111/2010 privind concediul si indemnizatia lunara pentru cresterea copiilor, aprobata cu modificari prin Legea nr. 132/2011, cu modificarile si completarile ulterioare;
• Persoanele care executa o pedeapsă privativa de libertate sau se afla in arest preventiv in unitatile penitenciare, precum si persoanele care se afla in executarea unei masuri educative ori de siguranta privative de libertate, respectiv persoanele care se afla in perioada de amanare sau de intrerupere a executarii pedepsei privative de libertate;
• Persoanele care beneficiaza de indemnizatie de somaj sau, dupa caz, de alte drepturi de protectie sociala care se acorda din bugetul asigurarilor pentru somaj, potrivit legii;
• Persoanele retinute, arestate sau detinute care se afla in centrele de retinere si arestare preventiva, strainii aflati in centrele de cazare in vederea returnarii ori expulzarii, precum si cei care sunt victime ale traficului de persoane, care se afla in timpul procedurilor necesare stabilirii identitatii si sunt cazati in centrele special amenajate;
• Persoanele care beneficiaza de ajutor social potrivit Legii nr. 416/2001 privind venitul minim garantat, cu modificarile si completarile ulterioare;
• Persoanele fizice care au calitatea de pensionari, pentru veniturile din pensii, precum si pentru veniturile realizate din drepturi de proprietate intelectuala;
• Cetateni romani, care sunt victime ale traficului de persoane, pentru o perioada de cel mult 12 luni;
• Personalul monahal al cultelor recunoscute, aflat in evidenta Secretariatului de Stat pentru Culte;
• Voluntarii care isi desfasoara activitatea in cadrul serviciilor de urgenta voluntare, in baza contractului de voluntariat, pe perioada participarii la interventii de urgenta sau a pregatirii in vederea participarii la acestea, conform prevederilor Ordonantei Guvernului nr. 88/2001 privind infiintarea, organizarea si functionarea serviciilor publice comunitare pentru situatii de urgenta, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 363/2002, cu modificarile si completarile ulterioare.

Este important de mentionat faptul ca persoanele care au peste 26 de ani si nu urmeaza cursurile unei institutii de invatamant superior si nici nu sunt angajate nu beneficiaza de asigurare de sanatate de stat, implicit nici de servicii medicale gratuite. Cheltuielile vor fi suportate de stat numai in cazul in care este vorba de complicatii majore care necesita o interventie urgenta.

Conform Ordonantei de Urgenta 18/2018, privind adoptarea unor masuri fiscal-bugetare si pentru modificarea si completarea unor acte normative, persoanele care nu au venituri pot sa se asigure optional printr-o varianta unica de plata anuala a 10% din echivalentul a sase salarii minime brute.

Dreptul de asigurat in sistemul medical de stat inceteaza odata cu pierderea dreptului de domiciliu sau sedere pe termen lung in Romania, in caz de deces sau daca au trecut mai mult de trei luni de cand a fost achitata ultima contributie.

Ce servicii medicale sunt acoperite de asigurarea de sanatate de stat

Serviciile medicale care sunt garantate prin asigurare de sanatate de stat sunt urmatoarele:

• Sa aleaga furnizorul de servicii medicale, precum si casa de asigurari de sanatate la care se asigura, in conditiile prezentei legi si ale contractului-cadru;
• Sa fie inscrisi pe lista unui medic de familie pe care il solicita, daca indeplinesc toate conditiile prezentei legi, suportand cheltuielile de transport daca optiunea este pentru un medic din alta localitate;
• Sa isi schimbe medicul de familie ales numai dupa expirarea a cel putin 6 luni de la data inscrierii pe listele acestuia, cu exceptia situatiilor prevazute in contractul-cadru;
• Sa beneficieze de pachetul de servicii de baza in mod nediscriminatoriu, in conditiile legii;
• Sa beneficieze de rambursarea tuturor cheltuielilor efectuate pe perioada spitalizarii cu medicamentele, materialele sanitare si investigatiile paraclinice la care ar fi fost indreptatiti fara contributie personala, in conditiile impuse de contractul-cadru;
• Sa efectueze controale profilactice, in conditiile stabilite prin contractul-cadru;
• Sa beneficieze de servicii de asistenta medicala preventiva si de promovare a sanatatii, inclusiv pentru depistarea precoce a bolilor;
• Sa beneficieze de servicii medicale in ambulatorii si in spitale aflate in relatie contractuala cu casele de asigurari de sanatate;
• Sa beneficieze de servicii medicale de urgenta;
• Sa beneficieze de unele servicii de asistenta stomatologica;
• Sa beneficieze de tratament fizioterapeutic si de recuperare;
• Sa beneficieze de dispozitive medicale, tehnologii si dispozitive de asistenta;
• Sa beneficieze de servicii de ingrijiri medicale la domiciliu;
• Sa li se garanteze confidentialitatea privind datele, in special in ceea ce priveste diagnosticul si tratamentul;
• Sa aiba dreptul la informatie in cazul tratamentelor medicale;
• Sa beneficieze de concedii si indemnizatii de asigurari sociale de sanatate in conditiile legii.

Aceste servicii sunt garantate numai in cazul in care medicul de familie sustine necesitatea acestor servicii, prin acordarea unei trimiteri.

Asigurarea medicala privata: Cum alegi polita de asigurare potrivita

Asa cum am mentionat la inceputul articolului, asigurarea medicala privata nu este obligatorie, insa iti poti alege serviciile medicale de care vrei sa beneficiezi, in functie de politele oferite de companiile de asigurari.

In ceea ce priveste corporatiile sau firmele care vor sa aleaga o polita de asigurare de sanatate pentru proprii angajati, tot mai multe au implementat deja in pachetul de beneficii standard si asigurarea privata de sanatate sau abonamentele la clinici private. Acestea reprezinta un instrument util de motivare a salariatilor (vezi aici tipurile de beneficii si tratamentul fiscal aplicabil acestora).

Asigurarile de sanatate privata ca beneficiu pentru angajati

Prin lege, angajatorul este obligat sa contribuie la plata asigurarii de sanatate de stat. In urma recentelor modificari produse de Revolutia Fiscala, plata contributiilor sociale (CAS si CASS) a trecut de la angajator la angajat.

Referitor la asigurarile medicale private, angajatorii opteaza pentru un pachet de servicii medicale in cadrul clinicilor private, astfel incat sa creasca nivelul de confort al angajatilor, atat din punct de vedere al sanatatii lor, cat si finaciar.

Cum alegi o asigurare medicala privata

Indiferent ca esti persoana persoane fizica sau juridica, atunci cand alegi firma la care urmeaza sa inchei o polita de asigurare, este important sa tii cont de cateva aspecte esentiale:

• asigura-te ca firma poate sa iti garanteze serviciile pentru care platesti, iar asta inseamna sa verifici seriozitatea companiei de asigurari la care vrei sa apelezi;
• orienteaza-te spre o polita flexibila, astfel incat sa o poti personaliza in functie de nevoile tale sau ale angajatilor, dar si in ceea ce priveste bugetul necesar si serviciile medicale incluse;
• nu alege cea mai ieftina polita, ci gandeste-te la serviciile medicale de care ai nevoie sau de care vor avea nevoie angajatii tai;
• inainte sa semnezi polita de asigurare medicala, citeste cu atentie contractul si verifica daca sunt toate riscurile acoperite. In cazul in care nu intelegi anumite aspecte sau clauze, solicita intotdeauna informatii suplimentare. 

Pasi de urmat si criterii care sunt luate in considerare de asigurator

Odata ce ai ales asiguratorul potrivit si planul de asigurare medicala, va trebui sa completezi un chestionar in care vei include datele personale si vei raspunde la un set de intrebari specifice, astfel incat asiguratorul sa determine stilul tau de viata. Criteriile pe care asiguratorul le ia in considerare la incheierea unei politei difera de la o companie de asigurari la alta.

In cazul companiilor care vor sa aleaga un pachet de servicii medicale pentru angajatii sai, completarea chestionarului este obligatorie pentru fiecare angajat in parte, doar pana la un anumit numar de angajati, in functie de criteriile asiguratorului. Daca este depasit acest numar de angajati, nu mai este obligatorie completarea chestionarului.

Totodata, in functie de asigurarea de sanatate pe care o doresti, mai ales daca vrei sa acopere cat mai multe servicii medicale, este posibil ca asiguratorul sa solicite si efectuarea unui set de analize. E important de mentionat ca, in acest caz, costurile sunt suportate de asigurator.

Ce servicii sunt cuprinse in asigurarea medicala privata

In general, serviciile medicale care sunt incluse in asigurarea medicala privata pot sa includa analise de laborator, consultatii, investigatii de specialitate, cheltuieli de spitalizare, interventii chirurgicale si alte investigatii imagistice, radiologie, etc. Aceste servicii pot sa difere in functie de tipul asigurarii.

Perioada contractului de asigurare medicala privata si costuri

Initial, contractul pentru asigurare medicala privata se incheie pe o perioada de un an, cu posibilitate de prelungire cu inca 12 luni dupa ce a expirat polita de asigurare.

In ceea ce priveste costurile unei asigurari de sanatate privata, cu acoperire in Romania, pretul poate porni de la 100 de lei pe luna si poate sa ajunga pana la 300-400 de lei.

Pentru o asigurare internationala de sanatate, cu acoperire in Europa, pretul porneste de obicei de la 70-100 de euro lunar si poate sa ajunga pana la 300-400 de euro.

Citeste si Cardul european de sanatate: ce este, ce avantaje are si cum se obtine

Tine cont de faptul ca, daca te gandesti sa inchei o asigurare de sanatate privata, ar trebui sa faci acest lucru din timp si sa nu astepti sa te imbolnavesti. In cazul in care suferi deja de o boala grava, asiguratorul nu o sa acopere costurile medicale si este posibil sa refuze incheierea unui contract de asigurare medicala.